겸험상,미국 서민 재산 늘리기 기본 3편-"은퇴자금 모으기 401K과 IRA" 은퇴 연금,저축

 

앞전 편에, 지인끼리들만 소중히 공유하던, 미국 서민 재산 늘리기 "내 집, 싼 이자 융자 갈아타기 2편"에 대해서 핵심 정보를 나누어 드렸습니다.

 

 

미국에 사시는 분들, 못읽어 보신 분들은,  읽어 보시고 도움이 되시길 바랍니다.

 

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그러면, 미국에서 비즈니스나, 직장 생활을 하면서,솔솔한 재정을 늘릴 수 있는 '은퇴 자금 모으기', 401K, IRA를 수십 년간 미국 생활을 하면서 얻은, 체험에서 얻든  '미국 서민 자산 늘리기 정보  3번째'시간을 갖겠습니다.



미국 안정된 풀타임 직장에 들아가게 되면, 401K에 들 수 있습니다. 미국에서 고용이 불안한 곳이 많아서 401K가 없는 직장도 있습니다. 미국의 대다수 큰 회사와 기업들을 401K를 제공합니다.




<질문> 401K는 무엇일까요? 답은 '미국 직원들의 연금입니다.'


구글에서 한글 번역으로 찾아보니, "401(k)는 미국의 401(k) 퇴직연금을 뜻하는 용어이다. 미국의 내국세 입법 401조 k 항에 직장가입 연금이 규정되어 있기에 이와 같이 불린다. 401(k) 퇴직연금은 매달 일정량의 퇴직금을 회사가 적립하되, 그 관리 책임은 종업원에게 있는 방식의 연금이다."이라고 나옵니다.


미국에서 급여의 최저 3%에서 40%까지 401K에 낼 수 있습니다. 그러면, 내 급여의 낸 반은 회사에서 매칭 하여 연금에 주식이나 펀드 형식으로 Fidelity라는 대표 연금 회사에서 관리를 해줍니다.


다니는 회사의 Fidelity 회사마다, 장기 투자하는 펀드와 주식을 안정적으로 투자해 줍니다. 너무 젊은 연령에는 가입할 수 없고, 20대 중반부터 가입되는 것으로 알고 있습니다. 이곳에 급여를 최대 많이 낼 수 있으면, 매년 주식이 8% 오른다는 이론으로 장기적으로 통장에 저축한 것보다 많은 수입을 내게 됩니다. 미국 Saving Account는 거의 수입을 안됩니다.


직접 가입 후 웹사이트에 수시로 들어가 확인할 수 있고, 직접 주식 투자도 할 수 있고, 투자 전문가에게 수수료를 지불하여 투자를 할 수 있습니다.


Fidelity 투자도 나이에 따라 젊은 층으로 급진전 투자, 중년층 조금 안정적 투자, 퇴직자에는 안정적 투자를 할 수 있습니다. 실제로 퇴직이 가까이 오자 급여의 반 가까이 이곳에 투자하는 분들도 많이 보았습니다.


장기 투자하여, 미국 주식과 펀드로 미국 직장 서민들의 노후에 안정적인 삶을 위해 필수로 자리 잡았습니다. 미국 기업들도 2000대 이후 연금제도가 거의 사라지고, 미국 주정부 직원들은 아직도 연금이 조금 남아있지만, 과거 같지 않아서, 그러나 자산 축척, 401K로 노후 대책으로 조금이나마 마지막 도움을 받고 있습니다.


첫 직장을 갖는 분들에게 꼭 적금처럼 꼭 가입해서, 낼 수 있는 만큼 많이 내라고 당부드리고 싶습니다. 차후 직장에 옮기게 되면, Rollover를 하여 새 직장에서 이어 나가시고 59세 반부터 인출을 하면, 세금 많이 내지 않고 쓸 수 있습니다.


또한 급한 돈을 빌리려면, 401K에서 내 투자금액에서 융자도 받을 수 있습니다. 59세반 이전에 인출하면, 페널티 20%가 있으니, 가능하면 59세 반까지 잘 재산을 키우는 것이 노하우입니다.

 

 

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<질문> IRA은 무엇일까요? 미국의 개별 퇴직 계좌는 많은 금융 기관에서 제공하는 "개별 퇴직 계획"의 한 형태로 퇴직 저축입니다. 이에 대한 세금 혜택을 제공합니다.


IRA는 은퇴 계좌로 최근에 알게 되었는데, 각 은행마다 있는데, Fidelity가 없는 직장이나, 아르바이트를 시작한 젊은 층에서도 급여를 받고 $10이나 $20부터 정기적으로 저축하면, 세금 면제 계좌로 다른 곳에 저축하는 것보다 이윤이 높다고 합니다.

 

 

장점은 59세 이후 세금이 인출 시 낮다는 것입니다. 미국 세금 정말 높습니다. 

 

 미국 직장을 시작하는 분들에게 젊은 시절부터 이곳에 저축을 많이 권합니다. 이곳도 인출 시 59세 반 전까지 무세금입니다.

 

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그럼, 미국에서 직장생활 시작하신 분들은 젊은 나이에 이곳에 꼭 가입하셔서, 차곡차곡 재산을 늘려서 중장년기에 잘 쓰시기를 바라겠습니다.

 

 

미국에서 일반적인 지식인데, 모르시는 분들이 많아 미국 생활하시는 분들을 위하여 정리해서 전해 드렸습니다.


미국 서민 재산 늘리기 기본 3편-"은퇴자금 모으기 401K과 IRA"에 대해서 지금까지  알아보았습니다. 도움이  많이 되셨나요?


미국 직장 생활을 하면, 세금이 너무 많아 유리 통장같이 느껴져서, 비즈니스 하시는 분들보다 여유는 없어 보이지만, 직장 코브라 보험과, Fidelity 활용하여, 소박하게 재산을 관리하고 노후에 여유 있게 쓸 수 있는 재산 증식 정보를 제공해 드렸습니다. 비즈니스 하시는 분들도 IRA Account로 저축하며, 재산증식에 도움이 되리라고 생각이 듭니다.


미국에 사시는 서민들도, 차곡차곡 이렇게 투자와 저축하여, 나중에 꼭 여유 있는 생활을 즐기시길 바라겠습니다. Fidelity와 IRA회사와는 관계없는, 미국 직장생활 오래한 서민의 순수한 글이였습니다.

 

 

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▶"내 집  싼 이자 융자 갈아타기 2편"

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경험상 미국에서 재산 늘리기 기본 2편, "내집, 싼 이자 갈아타기"