누구나 각자에 상황에 다른 파인낸스를 가지고 있습니다. 물론 유튜브에서 쉽게 돈 버는 방법들을 만들면, 구독자가 금방 든다고 합니다. 하지만, 내용을 듣다가 보면, 우리 현실 생활과 너무 동떨어지고, 약간 황당한 이야기들이 많이 있는 게 사실입니다.
그래서 이 글의 재정관리 내용은 쉽게 접하기 힘든 ' 미 재정, 경험 바탕으로 한 알짜 미국 재산 서민 관리 요령'입니다. 재정관리는 머리도 아프고, 고민이 많이 됩니다. 그래서 미국에서 어려운 내용을, 필자의 뼈 아픈 경험을 바탕으로 잘 정리해 보았습니다.
필자도 미국에 오래 살며, 미 큰 회사, 직장 생활을 12년 가까이 하고, 퇴직 후 재정 관리를 어떻게 할지 오랫동안 고민하였습니다.
미국은 특히, 스스로 질문하지 않으면 누군가 딱히 똑 부러지게 가르쳐 주는 사람이 없습니다.
그래서 누군가 바로 가로 쳐주는 사람도 없고, 전에 직장에서 1년에 2번 해주던, 401K 세미나와 회사에서 똑똑한 성공한 엔지니어들의 재정 투자 이야기와 전 은퇴를 앞두고, 지혜롭게 은퇴 준비하던, 상사와 슈퍼 바이저 등, 주변 사람들의 이야기를 참조했고 얻은 알짜 정보이며, 실생활에 적용할 미재정 정보입니다.
전에도 미국 재산 관리에 대해 글을 쓴 적이 있습니다.
■복잡한 미국에서 내 재정, 은퇴 자금 관리
복잡한 미국에서 내 재정, 은퇴 자금 관리를 위한 기본 공부와 주의점을 알려드리겠습니다.
401K의 특징과 주의할 점, 연금 저축과 Annuities 특징, 주의점
1. 미 직장인의 경우, 401K에 최대한 납입합니다.
미국 회사에서 401K는 알다시피, 회사에서 반을 Matching 해주어서, 은퇴 자금, 일반인의 유일한 퇴직 자금입니다.
2. 갑작스러운 해고나, 퇴사의 경우, 401K에서 바로 IRA 은퇴 저축으로 옮깁니다. 아니면 새 직장에 바로 401K로 Rollover 합니다.(매우 중요합니다.)★
2-1. 이 부분은 회사나 어느 누구도 잘 설명해 주지 않습니다. 심지어 401K 세미나 조차 가르쳐 주지 않습니다. 왜냐면, 퇴사인의 401K는 더 이상 회사와 Matching 가 되지 않아, 지금까지 모아둔 401k 금액의 급격한 이유 없는 손실이 일어납니다.
예를 들어 필자도 1년 이상 나두었다가 큰 손실을 보고, 이제서야 IRA(은퇴 저축) 안전한 곳으로 옮겼습니다. 주위에서 물어보니, 저와 같은 사람들이 허다합니다.
소문에 의하면, 전 회사에서 401K를 홈쳐 간다는 루머도 있지만, 진위를 파악할 수는 없습니다. 필자는 매달 비용 지불하며, 관리자를 고용했음에도 불구하고, 신경을 안 써줍니다. 어드바이저가 갑자가 관리를 안 해주는데, 관리비는 매달 내 401K에서 더 마이너스가 되는데 기여하였습니다.
2-2. IRA 은퇴 저축으로 옮기는 것은 세금이 없다고 합니다. 저축 이자율이 일반 저축보다 높습니다.
-미 금욕 시스템 자체가 너무 복잡하고, 개인에게는 불리한 법적 구조를 갖고 있는 것은 사실인 것 같습니다. 미 금융 시스템이 기업 운영자나 정부에게 법적으로 유리하게 적용된다는 것을 다시 한번 뼈저리게 체험했습니다.
3. 이 전 회사 401K 자금을 급하면, 출금할 수도 있습니다.
그러나 아시다시피, 미국 59세반 이젠에 출금하면, 여러 세금과 벌금으로 세금의 30% 정도 냅니다. 하지만, 전 회사 401K에 그냥 남겨서, 돈이 눈 깜짝하게 사라지는 것보다 낫습니다. 미 금융제도가 개인들에게는 불리하게 적용되는 것은 사실인 것 같습니다.
4. 몇 년 동안 급하게 돈이 필요하지 않고, 돈을 안정하고 성장하고 싶으면, Annuities에 듭니다. 안전한 연금 구축이라고 합니다.
미국에는 여러 가지 연금 관리해 주고, 투자해 주는 기관들이 있습니다. 보통 안정적인 은퇴 생활을 하고 있는 믿을 만한 지인들에게 물어보면, 대부분 개인적 파이낸스 어드바이저가 연금기관에 투자하고 있습니다. 이런 분들께 물어서, 방문해서 가까운 곳에 상담받고 투자해도 좋은 것 같습니다.
-최근에 알게 된 Annuities는 좋은 '미국 연금 알짜 투자'입니다.
개인적으로 리서치 하고, 며칠 후 미국 재정 전문가에게 만나서 직접 물어보았습니다. Annuities는 연금과 비슷한 개념입니다.
이 형태는 보통 10년 정도 미국 유명 은퇴 재정기간에 계약을 하고 파이낸스 기관에 채권 투자를 하는 것입니다. 계약 인출 한도는 한해 $500 정도로 제한되었다고 합니다. 하지만, 매년 8% 정도 떨어지지 않는 성장 투자를 한다고 합니다. 그러나 급하게 새 차를 사거나, 세금과 보험금을 내거나, 집 에어컨에 고쳐야 되는 목돈이 필요해서, 쓸 때는 비추랍고 합니다. 그리고 70세나 75세부터 인출을 한다고 합니다.
5. 미국 주식은 지금, 불경기에 들었습니다. 앞으로 전 세계가 10년은 급한 인플레이션과 불경기에 들어섰다고 합니다.
지금 일반인은 주식투자는 가급적 하지 마세요.물론 실력자는 단타나 환경주, 딥스들이 투자하는 곳에 따라가면, 이익을 볼 수는 있겠습니다.
최근 많은 직장인들이 주위에서 보면, 많은 401K가 주식에 기반을 두었기 때문에 미 주식 급락에 억대에 손실을 보는 분들도 많다고 하니, 가능하면, 지금 주식에서 얼른 자금을 빼서, 연금이나 저축, 채권에 안전 자산으로 어서 옮기시길 바랍니다.
또한, 여력이 되시면, 조금씩 금 투자를 하시는 것이 물가가 나날이 오르는 오늘날에 좋은 안전자산입니다.
미 재정 어드바이저 주의점과 변호사 고용
1. 미국 파이낸스 어드바이저를 고용하였다고 하면, 투자를 하여도, 수시로 연락하고, 온라인으로 금액을 확인하고, 상담한 파인낸스 어드바이저 이름도 잘 수시로 기록해 둡니다.
1-1. 가끔 고객의 돈을 마음대로 사용하는 파이낸스 어드바이저도 있다고 하니, 각별히 주의해야 됩니다. 나이가 너무든 고객이라면, 자녀가 가끔 대신 체킹 할 수도 있다고 합니다.
2. 어드바이저가 투자 포트폴리오를 제시하면, 제3자나 변호사에게 자문을 구하는 것도 좋다고 합니다.
3. 미국 재정도 Will 유언장에 유산 남겨둘 사람을 정하고, 변호사와 서류 작성을 미리 해 놓으면 좋을 것 같습니다.
(요즘 주위에 너무 갑자가 하늘나라에 사시는 분들이 많습니다. 아마도 모르는 일 미리 준비해 두면, 마음이 더 든든할 것 같습니다.)
미 재정에 머리가 개인적으로 며칠 동안 복잡하고, 지금까지 공부하고 체험한 내용을 영어로 자료를 찾아 공부하고 정리하고 자문원을 여러 명 물어본 체험의 알짜 내용을 정리해 보았습니다.
어려운 전 세계적 불경기 시기, 손실을 만해하고, 안정관리를 하시길 바라며, 비슷한 고민을 하시는 분들께 도움이 되시길 바랍니다. ♥
재정상담은 전문 파이낸스 전문가에게 상담받고, 미리 평소에 미국 재정 공부하시길 권장드립니다.
경험을 바탕으로, 복잡한 생각을 정리하며, 순수한 목적으로 작성하였습니다.
그래도 "오늘도 좋은 하루 보내세요."
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